Tagesgeld – eine sichere Art zu sparen

Ein großer Teil der Sparer möchte jederzeit auf sein Geld zugreifen können. Bei manchen geht es dabei darum, dass sie kalkulieren, dass sie vielleicht für wichtige Anschaffungen plötzlich dringend Geld benötigen bei anderen wiederum ist es die Angst, dass das Geld verloren gehen könnte, wenn sie es länger anlegen. Bevor man jedoch sein Geld in Form von Tagesgeld anlegt, sollten mit einem Tarif-Vergleich die Zinsen und die Konditionen der einzelnen Banken miteinander vergleichen. Hierbei wird man feststellen, dass es selbst hier große Unterschiede gibt. Oft ist ein guter Zinssatz gar nicht so gut, wie es im ersten Moment aussieht. Es kann nämlich passieren, dass eine Menge versteckte Kosten in einem solchen Angebot stecken. Deshalb sollten also nicht nur die Zinsen, sondern auch die Konditionen verglichen werden. Beim Tagesgeld handelt es sich um eine sichere Geldanlage, die aber nicht so viel Zinsen bringt, weil man eben jederzeit an sein Guthaben kann.

Festgeld – mehr Zinsen

Wenn man sein Geld ist Festgeld anlegen möchte, sollte man selbstverständlich ebenfalls Vergleiche zwischen den einzelnen Banken anstellen. Aber bei der Anlage als Festgeld gibt es generell mehr Zinsen als bei der Anlage als Tagesgeld. Das hat einen großen Grund darin, dass die Banken wissen, dass sie das eingezahlte Geld für eine bestimmte Zeit zur Verfügung haben. Sie können deshalb damit arbeiten. Der Kunde kann nicht an das Geld heran, sondern erst nach Ablauf der mit der Bank vereinbarten Zeit. Da die Zinsen immer wieder – meist wenigstens einmal im Jahr – gutgeschrieben werden, profitiert der Kunde zusätzlich vom Zinseszins. Das bedeutet, dass die beispielsweise in einem Jahr aufgelaufenen Zinsen zu dem Guthaben hinzugerechnet werden, so dass bei den jeweils folgenden Zinsabrechnungen immer ein höheres Guthaben vorhanden ist.

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Versicherungen für Vermieter

Für Sie als Vermieter sind vor allem drei Versicherungen wichtig:

• Privathaftpflichtversicherung
• Wohngebäudeversicherung
• Rechtsschutzversicherung.

Sie sollten auf die Privathaftpflichtversicherung nicht verzichten, denn schnell kann es durch die unterschiedlichsten Unaufmerksamkeiten im Alltag zu schwerwiegenden Schäden bei Dritten, z.B. Ihren Mietern, kommen, vor deren finanziellen Folgen Sie sich schützen sollten. In der Privathaftpflichtversicherung können Sie sich vor Personen-, Sach- und Vermögensschäden schützen und sollten auf ausreichende Deckungssummen, vor allem bei den Personenschäden, achten. Eine Privathaftpflichtversicherung ist immer sinnvoll, unabhängig davon, ob Sie Vermieter sind, doch als Vermieter, vor allem dann, wenn Sie selbst in dem vermieteten Gebäude wohnen, sollten Sie diese Versicherung auf keinen Fall vergessen.

Ganz wichtig ist die Wohngebäudeversicherung, denn mit ihr schützen Sie Ihre vermieteten Gebäude vor Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser usw. Sie sollten das Gebäude richtig versichern und sich gründlich informieren, damit es nicht zu einer Unterversicherung kommt, bei der Sie im Schadensfall nicht genügend Geld erhalten. Über den Vergleich im Internet finden Sie die passende Versicherung für Wohngebäude, bei der Sie zusätzliche Schäden, z.B. Glasbruch, Diebstahl, Vandalismus usw., versichern können.

Nicht nur Ihre Mieter, sondern auch Sie als Vermieter müssen auf Ihr Recht pochen, vor allem dann, wenn es um Schäden geht, die durch Mieter hervorgerufen wurden, oder um Mietausfälle. Für Vermieter werden spezielle Rechtsschutzversicherungen mit verschiedenen Tarifen angeboten.

Finden Sie Ihre Versicherung

Sie sollten als Vermieter bei Ihrer Versicherung nicht nur auf den richtigen Schutz, sondern zusätzlich auf günstige Prämien achten. Der Versicherungsvergleich im Internet bietet Ihnen die Möglichkeit, schnell die passende Versicherung zu finden. Sie müssen nur Angaben zu Ihrer Person, zu den vermieteten Gebäuden und zum gewünschten Versicherungsschutz machen. Der Vergleich zeigt Ihnen die verschiedensten Versicherer, deren Tarife und Leistungen, sodass Sie schnell Ihre Versicherung wählen und den Antrag online stellen können.

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Schufa-Eintrag und die negativen Folgen

Wenn Sie in Ihrer Schufa-Akte einen negativen Vermerk haben, so wird das einige Auswirkungen auf Ihren Zahlungsverkehr haben. Denn mit einem negativen Schufa-Vermerk werden:

• Ihnen deutsche Banken keinen Kredit mehr geben
• werden online Käufe auf Rechnung meist nicht mehr möglich sein
• auch Warenkäufe auf Raten werden abgelehnt
• die Wohnungssuche kann schwierig werden
• Sie werden keine Handyverträge mehr abschließen können

Sie sehen also, ein negativer Schufa-Eintrag kann Ihr Leben verändern und das keinesfalls positiv. Das sollten Sie bei einem Kredit ohne Schufa beachten: Zwar können Sie per Vorkasse oder Nachnahme bezahlen oder auch einen Kredit ohne Schufa von privaten oder ausländischen Kreditgebern aufnehmen. Aber bei einem Kredit ohne Schufa lauern auch viele schwarze Schafe und es werden meist ungünstigere Konditionen geboten. Daher sollten Sie lieber versuchen, so schnell wie möglich den Schufa-Eintrag löschen zu lassen.

Wenn die Forderung von Ihnen beglichen wurde

Es gibt für die Löschung der Schufa-Daten bestimmte Fristen. So muss beispielsweise ein Eintrag über eine nicht vertragsmäßige Geschäftsabwicklung nach drei Jahren gelöscht werden, wenn die Forderung beglichen wurde. Allerdings ist es für Sie von Vorteil zu versuchen, den negativen Eintrag frühzeitig zu löschen. Das ist dann möglich, wenn Sie der Schufa nachweisen können, dass das Amtsgericht die Eintragung gelöscht hat, da Sie die Forderung beglichen haben.

Dazu sollten Sie zuerst eine Eigenauskunft von der Schufa anfordern. Dann lassen Sie sich beim Amtsgericht bestätigen, dass die Forderung beglichen wurde. Dieses Schreiben schicken Sie dann mit einem kurzen Anschreiben an die Schufa und verlangen die Löschung des Eintrages. Entsprechende Musterbriefe sowohl für die Eigenauskunft als auch für die Forderung der Löschung finden Sie im Internet.

Zwar muss die Schufa nach einer bestimmten Frist Daten löschen, oftmals finden sich in der Akte aber auch veraltete oder sogar falsche Angaben. Daher kann es auch nicht schaden, wenn Sie ab und an eine Schufa-Eigenauskunft anfordern und kontrollieren, ob alles seine Richtigkeit hat. Bei falschen Einträgen sollten Sie generell sofort eine Löschung verlangen.

Nehmen Sie nicht gleich das erstbeste Angebot an

Sicherlich geben auch Sie nicht gern unnötig Geld aus, sondern freuen sich wahrscheinlich viel mehr darüber, wenn Sie irgendwo etwas einsparen können. Warum dann nicht auch bei Ratenkredit? Hier versteckt sich nämlich einiges an Sparpotenzial. Daher sollten Sie für geringe Ratenkredit Konditionen unbedingt die Angebote verschiedener Anbieter miteinander vergleichen.

Ratenkredite gehören zum Alltagsgeschäft der Banken, daher werden Sie auch von allen Banken und Kreditinstituten angeboten. Das ist gut für Sie, denn so haben Sie freie Auswahl, für welche Bank Sie sich entscheiden. Sie sollten vorab die Konditionen vergleichen, die Ihnen geboten werden. Das ist natürlich zum einen der Zinssatz, den die Bank anbietet, aber auch die Bearbeitungsgebühren dürfen Sie nicht außer Acht lassen. Sie können sich allerdings den Weg zu unzähligen Banken sparen, indem Sie einfach einen Ratenkreditvergleichsrechner aus dem Internet nutzen. In diesen geben Sie einfach nur Ihre Wunschkreditsumme und die gewünschte Laufzeit beziehungsweise Ratenhöhe ein und schon werden Ihnen die Banken aufgezeigt, die den günstigsten effektiven Jahreszins anbieten.

Direktbanken sind oft günstiger

Wahrscheinlich werden Sie schnell feststellen, dass Ihre Hausbank unter den günstigen Ratenkreditanbietern nicht zu finden ist. Vielmehr sind es oft die Direktbanken, die hier punkten können. Das sind Banken ohne großes Filialnetz, die über das Internet arbeiten. Aber dadurch, dass sie eben nur im Internet tätig sind und dadurch deutlich weniger Personalkosten und dergleichen haben, können diese Direktbanken sehr günstige Kredite anbieten. Auch ist die Kreditabwicklung meist sehr schnell und ohne große Probleme möglich. Einen Kreditantrag können Sie zum Beispiel direkt online auf der Seite des Anbieters Ihrer Wahl stellen.

Eines sollten Sie allerdings beachten, der Zinssatz ist bei den meisten Banken abhängig von Ihrer Bonität. Daher sollten Sie vor einer Vertragsunterzeichnung natürlich auch noch mal den Punkt des Zinssatzes überprüfen, genau wie alle anderen Vertragsbedingungen auch.

Mit einem Ratenkredit können Sie sich den einen oder anderen Traum ein wenig schneller erfüllen und den Kredit, wenn Sie es wünschen auch in recht kleinen Raten und langer Laufzeit zurückzahlen.

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Wie Sie Nebenkosten sparen können

Sind Sie freiberuflich tätig, müssen Sie verschiedene Versicherungen abschließen:

• Krankenversicherung
• Rechtsschutzversicherung
• Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung
• Gebäudeversicherung.

Für die Krankenversicherung können Sie zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung wählen, während die private Krankenversicherung, je nach Eintrittsalter, für Sie deutlich günstiger sein kann und wesentlich bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung bietet. Neben dem Basistarif, der ähnliche Leistungen wie die gesetzliche Krankenversicherung enthält, können Sie Komforttarife mit umfassendem Versicherungsschutz und den besten Behandlungen vereinbaren.

Zu den wichtigsten Versicherungen, die Sie als Freiberufler abschließen müssen, gehört die Berufshaftpflichtversicherung. Im Gegensatz zur Betriebshaftpflichtversicherung, die nur bei Personen- und Sachschäden bezahlt, leistet die Berufshaftpflichtversicherung zusätzlich bei Vermögensschäden. Die Höhe der Prämien ist bei den einzelnen Versicherern unterschiedlich, weshalb Sie den Vergleich der Versicherungen im Internet nicht vergessen sollten. In einigen Berufen ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung sogar Pflicht, vor allem als Absicherung von Anwälten oder von Ärzten. Während das Gesetz Mindestdeckungssummen vorschreibt, leisten zahlreiche Versicherer über diese Mindestdeckungssummen hinaus. Das ist besonders wichtig, vor allem bei Versicherungen für Ärzte, denn vor allem bei Personenschäden kann es dazu kommen, dass der Schaden die vereinbarte Deckungssumme übersteigt. In diesem Falle müssen Sie die Summe, die über der vereinbarten Deckungssumme liegt, selbst bezahlen, was sehr teuer werden kann, vor allem, wenn viele Personen geschädigt werden und für den Rest ihres Lebens Hilfe benötigen. Der Vergleich der Versicherungen zeigt Ihnen, wo Sie die passende Versicherung zu günstigen Prämien und mit hohen Deckungssummen abschließen können.

Weitere Sparmöglichkeiten

Ohne Strom und ohne Gas für die Heizung funktioniert bei Ihnen kaum etwas. Sie sollten einen günstigen Strom- oder Gasanbieter über den Vergleich im Internet auswählen. Ebenso können Sie auf Telefon und Internet nicht verzichten und sollten daher über den Vergleich einen günstigen Anbieter auswählen.

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Die gesetzlichen Krankenkassen

Als Beamter haben Sie die Wahl, sich gesetzlich oder privat in einer Krankenkasse zu versichern. Sie müssen sich nicht in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern, selbst dann nicht, wenn Sie nur über ein vergleichsweise geringes Einkommen verfügen. Als Beamter können Sie sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern, doch sollten Sie sich gründlich über die verschiedenen gesetzlichen Krankenkassen informieren. Die Beitragssätze, die Sie zahlen müssen, sind bei allen gesetzlichen Krankenkassen gleich, doch erheben viele gesetzliche Krankenkassen monatliche Zusatzbeiträge in unterschiedlicher Höhe und sind die Leistungen bei den einzelnen gesetzlichen Krankenkassen sehr unterschiedlich.

Die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse ist für Sie als Beamter nicht unbedingt vorteilhaft, denn Sie müssen die Praxisgebühr bei Ihrem Hausarzt quartalsweise entrichten, ebenso müssen Sie Zuzahlungen für Medikamente, für Hilfsmittel, z.B. Brillen oder Kontaktlinsen, und für Zahnersatz leisten. Die Anbieter von Krankenversicherungsvergleichen im Internet zeigen Ihnen kostenlos, wie es bei den einzelnen gesetzlichen Krankenversicherungen mit Leistungen und Zusatzbeiträgen aussieht.

Punkten Sie mit der privaten Krankenversicherung

Deutlich besser sind die Leistungen in der privaten Krankenversicherung, denn dort können Sie nicht nur den Basistarif vereinbaren, der ähnliche Leistungen wie die gesetzlichen Krankenkassen beinhaltet. Sie können in der privaten Krankenkasse für etwas höhere Beiträge Komforttarife mit umfassendem Versicherungsschutz vereinbaren. Anders als bei den gesetzlichen Krankenkassen richten sich die Beiträge in den privaten Krankenkassen nach

• Eintrittsalter
• Geschlecht
• Einkommen
• Ausgeübtem Beruf
• Gesundheitszustand
• Gewähltem Tarif.

Wählen Sie einen Komforttarif, so erfolgt eine Gesundheitsprüfung, doch können Sie zusätzlich die private Absicherung von Krankheiten durch besondere Zuzahlungen oder durch einen Risikozuschlag für bestehende Erkrankungen vereinbaren.

Zahlreiche private Krankenversicherungen sind auf dem Markt, die sich in ihren Leistungen und in den Beiträgen unterscheiden. Sie sollten unbedingt den Vergleich im Internet nutzen, um sich über den Versicherungsschutz und die Höhe der Prämien bei den einzelnen Versicherern zu informieren.

Finden Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung

Möchten Sie im Falle der Berufsunfähigkeit vorsorgen, so sollten Sie sich gründlich über die Berufsunfähigkeitsversicherungen informieren, denn die Leistungen der Versicherer sind sehr unterschiedlich. Der Versicherungsvergleich im Internet, bei dem Sie Angaben zu Ihrer Person und zum gewünschten Versicherungsschutz machen müssen, zeigt Ihnen, welche Leistungen die private Berufsunfähigkeitsversicherung bei den einzelnen Versicherern bietet. Können Sie durch einen Unfall oder eine schwere Erkrankung Ihren Beruf nicht mehr ausüben, so kann es immer noch möglich sein, dass Sie eine andere Tätigkeit ausüben können, bei der Sie jedoch ein wesentlich geringeres Einkommen erhalten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Falle den Ausgleich zwischen dem tatsächlichen und dem möglichen Einkommen, doch sollten Sie genau darauf achten, dass dort kein Verweis auf eine andere mögliche Tätigkeit besteht. Sie sollten die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst bis über das 60. Lebensjahr hinaus vereinbaren, denn werden Sie kurz vor dem 60. Lebensjahr berufsunfähig, so haben Sie keine Absicherung, da es noch ein paar Jahre dauert, bis Sie Rente erhalten.

Sichern Sie sich ab

Nur noch wenige Versicherer bieten tatsächlich die Dienstunfähigkeitsversicherung an, doch haben zahlreiche Versicherer ansprechende Lösungen für Beamte im Portfolio.

Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Dienstunfähigkeitsversicherung wird Ihr Gesundheitszustand geprüft – Sie machen Angaben über bestehende Erkrankungen und die behandelnden Ärzte, der Versicherer holt bei den Ärzten eine Auskunft ein. Bei bestehenden Erkrankungen kann ein Ausschluss vereinbart werden, ebenso kann dafür ein Risikozuschlag erhoben werden, der manchmal sinnvoller als ein Ausschluss ist.

Die Leistungen der Hausratversicherung

Die Hausratversicherung schützt Ihr Eigentum, das sich in Ihrer Wohnung befindet, vor Schäden durch Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Brand oder Leitungswasser. Sie erstattet den Schaden zum Wiederbeschaffungswert, sodass Sie die zerstörten Gegenstände zum Neupreis kaufen können. Wird Ihre Wohnung durch verschiedene Schäden für längere Zeit unbewohnbar, so übernimmt die Versicherung die Kosten für die vorübergehende Unterbringung im Hotel und für die Reparatur Ihrer Wohnung. Muss das Schloss zu Ihrer Wohnung ausgetauscht werden und ist vorübergehend eine Bewachung Ihrer Wohnung erforderlich, so übernimmt die Hausratversicherung dafür die Kosten. Werden in der Wohnung befindliche Kleidung und Nahrungsmittel geschädigt, so tritt die Hausratversicherung für diese Schäden ein. Sie sollten bei der Hausratversicherung auf die Versicherungssumme achten.

In der Hausratversicherung können zusätzliche Leistungen vereinbart werden, beispielsweise, wenn Sie Wertgegenstände besitzen. Diese Wertgegenstände können Sie gegen Aufpreis versichern, ebenso können Sie Fahrraddiebstähle oder Glasbruch in der Hausratversicherung gegen zusätzliche Kosten versichern. Haben Sie ein Ferienhaus, so können Sie es zusätzlich in den Versicherungsschutz in der Hausratversicherung einbeziehen, ebenso können Sie Schäden durch Überspannung, beispielsweise durch Blitzschlag, zusätzlich versichern.

Ziehen Sie um, so tritt die Hausratversicherung für Schäden an Ihrem Eigentum ein, die durch den Transport entstehen, wenn sie nicht durch unsachgemäße Verpackung durch Sie selbst oder durch das Transportunternehmen entstanden sind. Trägt das Transportunternehmen Schuld an den Schäden, so muss es selbst dafür aufkommen.

Schützen Sie sich vor Unterversicherung

In der Hausratversicherung wird die Versicherungssumme zumeist pro Quadratmeter Ihrer Wohnung mit einer bestimmten Summe versichert. Schnell kann es zu einer Unterversicherung kommen, Sie erhalten in diesem Falle bei einem Schaden nur eine sehr geringe Summe ausgezahlt. Sie können den Verzicht auf Unterversicherung vereinbaren, denn ständig kann der Wert Ihres Inventars durch Neuanschaffungen steigen. Es ist wichtig, dass Sie die Versicherungssumme regelmäßig überprüfen und gegebenenfalls erhöhen, was mit höheren Prämien verbunden ist.

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• die Kursgebühren,
• eine Anmeldegebühr,
• eine Prüfungsgebühr
• sowie geringe Materialkosten.

Angebotene Ratenzahlung

Um das richtige Fernstudium im Online Marketing zu finden, sollten Sie sich die Angebote der Dienstleister im Internet gut anschauen. Hier variieren die Preise ein wenig mit den angebotenen Dienstleistungen. Komplettpakete haben den Vorteil, wirklich einen ausgewogenen Lehrgang zu bilden, der einer gewöhnlichen Ausbildung zumeist nicht viel nachsteht. Hierfür steht auch das exklusive Angebot an Abschlüssen und Zertifikaten. Diese Kurse sind zwar ein wenig teurer, aber sie bieten auch einiges dafür. Wer im Online Marketing Seminar lernen möchte, muss den kompletten Preis eines solchen Paketes, welches in etwa um die 1200 Euro kostet, selbstverständlich nicht auf einen Schlag bezahlen. Hier bietet die Seminar-Leitung zumeist die Möglichkeit, in monatlichen Raten zu zahlen. Bei einem Studium von 11 Monaten beläuft sich der Betrag somit auf circa 110 Euro im Monat. Ein Preis, den sich so ziemlich jeder leisten kann, der sich effektiv weiterbilden möchte.

Darauf sollten Sie achten

Bei jedem Angebot für ein solches Fernstudium im Internet sollten Sie auf einige Dinge achten. Wenn Sie sich für einen Studienplatz entscheiden, untersuchen Sie, ob hier die volle Kostentransparenz angezeigt wird. So umgehen Sie das Problem, vielleicht später überdimensionale Neben- oder Zusatzkosten in Rechnung gestellt zu bekommen. Vergleichen Sie das Preisleistungsverhältnis. Stellen Sie vorher fest, ob vielleicht für AstA-Beiträge Zusatzgebühren gezahlt werden müssen. Ein guter Kurs zeichnet sich durch volle Transparenz, keine versteckten Kosten und zusätzliche Serviceleistungen aus wie zum Beispiel die Möglichkeit, einen Online-Campus zu besuchen. Dieser ermöglicht den Austausch unter den Studenten wie bei einer normalen Universität durch Foren und eigene Chat-Räume in den einzelnen Studienbereichen und sollte nicht noch mit zusätzlichen Kosten für den Studenten verbunden sein.

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Sicherheit durch Bankenfachverband

Sicherlich nicht falsch ist es, sich bei der Aufnahme eines Immobilien-Kredits bei einer Bank zu erkundigen, die dem Bankenfachverband angeschlossen ist. Diese Banken verfügen über einen Kodex, an den sie sich halten müssen, damit der Kreditnehmer in der Lage ist, seinen Kredit auch zurückzuzahlen. Bei vielen Banken hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, sich vorab über diesen Kodex zu informieren. Zu diesem Kodex gehören vor allen Dingen die gesetzlichen Bestimmungen, dass der Kunde vor Kreditvergabe über alle Konditionen gründlich aufgeklärt werden muss. Auch sind ihm der tatsächliche Rückzahlungsbetrag, die Rechte und Pflichten, sowohl der Bank, als auch des Kunden in schriftlicher Form zu erklären Danach muss dem Kunden Gelegenheit gegeben werden, sich die Konditionen genau durchzulesen und erst dann zu entscheiden, ob er den Kredit wirklich in Anspruch nehmen möchte. Außerdem ist der Kunde über Widerrufrechte und dergleichen aufzuklären.

Gewissenhafte Bonitätsprüfung erforderlich

Außerdem ist eine gewissenhafte Bonitätsprüfung erforderlich. Manchmal kann der Kunde gar nicht selbst berechnen, ob er wirklich in der Lage ist, die Raten zurückzuzahlen. Zur Bonitätsprüfung gehören

• Schufa-Auskunft
• Einkommensermittlung
• Haushaltsberechnung
• Prüfung anderer Kreditverpflichtungen.

Erst nach dieser ausführlichen Bonitätsprüfung sollte die Bank den Kredit vergeben.

Wichtige Überlegungen für Interessenten und Kreditnehmer

Dennoch sollte man immer abwägen, ob sich die Aufnahme eines solchen Kredits auch wirklich lohnt. Man sollte in jedem Fall, der Summe entsprechend, genügend Eigenkapital besitzen, so dass man nur eine gewisse Summe von der Bank leihen muss. Ebenfalls sollte man den Betrag höher ansetzen, da oftmals versteckte Kosten auf einen zukommen. Gerade Kleinigkeiten können sich später zu hohen Kosten multiplizieren. Zusätzliche Anschaffungen, die zum Beispiel später durch die Anlegung eines schönen Gartens anfallen, müssen ebenfalls mit einkalkuliert werden. Auch sollte man von vornherein für ausreichend Platz sorgen, um einen Um- bzw. Ausbau in naher Zukunft zu vermeiden.

Weiterführender Link: http://www.swkbank.de/de/87/Verantwortungsvolle-Kreditvergabe

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